Para que una organización en Ecuador pueda acceder a líneas de financiamiento, es indispensable conocer y gestionar los diferentes tipos de garantías bancarias que solicitan las instituciones financieras (IFIS). 

Una garantía bancaria es un respaldo financiero donde el banco hace el préstamo del dinero a un tercero (beneficiario). 

Para mitigar esta exposición al riesgo, las IFIS exigen de forma obligatoria un dictamen técnico pericial: el avalúo comercial. El avalúo es el paso mandatorio para que el banco determine si el bien cumple con las condiciones técnicas para respaldar el riesgo de la operación de crédito.

¿Por qué se exige un avalúo en las garantías bancarias?

Antes de aprobar o emitir cualquier facilidad crediticia, los analistas de riesgo de las instituciones financieras realizan una evaluación técnica basada en el informe del perito debido a dos factores clave:

• Cálculo de LTV (loan to value): las entidades financieras no prestan el valor total del activo. Los bancos prestan un porcentaje (usualmente entre el 60% y el 80%) del valor comercial determinado por el avalúo.
• Mitigación de riesgo: este informe asegura al banco que, en caso de un eventual incumplimiento de pago, puede vender el bien y recuperar el dinero prestado de forma oportuna.

Tipos de garantías comerciales que requieren avalúo

Cuando se estructuran créditos corporativos y comerciales en el sistema financiero, se recurre principalmente a dos clases de coberturas reales:

• 1. Hipotecarias: se utiliza un bien inmueble como respaldo (casas, locales comerciales, terrenos o plantas industriales). Este tipo de cobertura requiere que el avalúo técnico esté debidamente inscrito en el Registro de la Propiedad correspondiente.
• 2. Prendarias: están respaldadas por bienes muebles operativos, tales como maquinaria pesada, vehículos comerciales, equipos tecnológicos especializados o inventarios. El perito determina el valor real de mercado considerando la depreciación técnica del activo.

Pasos del proceso de avalúo dentro del sistema financiero

La ejecución de una tasación para el respaldo de un crédito comercial sigue un flujo estandarizado:

1. Solicitud de avalúo: el cliente solicita la línea de financiamiento y el banco asigna a un perito avaluador certificado y calificado por los entes de control.
2. Visita técnica: el perito inspecciona físicamente el inmueble o los bienes muebles (evaluando su estado de conservación, ubicación, metraje y acabados).
3. Emisión del informe: se entrega un documento oficial que detalla el valor comercial (precio de mercado actual) y el valor de liquidación (valor de remate rápido).
4. Aprobación de la garantía: el banco revisa el informe pericial y acepta formalmente el bien como garantía prendaria o hipotecaria.

Costos y documentación necesaria

Para agilizar la inspección por parte del perito y evitar retrasos en el comité de riesgos, la empresa solicitante debe presentar la siguiente documentación:

• Certificado de historial de la propiedad y libertad de gravámenes actualizado.
• Escrituras públicas legalizadas.
• Pago de impuestos prediales y tasas municipales al día.

El pago de los honorarios del perito valuador corre por cuenta del solicitante del crédito y varía según la ciudad, la complejidad de la infraestructura y el valor de la propiedad.

Tinsa by Accumin: el motor que acelera tus garantías bancarias

Presentar las propiedades de tu organización bajo valores desactualizados disminuye notablemente tu capacidad real de apalancamiento financiero ante las instituciones del país.

En Tinsa by Accumin trabajamos junto a tu corporación para estructurar informes técnicos de valoración defendibles y homologados, facilitando el análisis en los comités de riesgo de las principales IFIS de Ecuador. 

Nuestra objetividad e infraestructura analítica garantizan que tu propiedad, planta y equipo sean valorados con la máxima integridad y rigor técnico.

Asegura el éxito y la liquidez de tus proyectos corporativos. Contáctanos hoy para obtener una valoración profesional y obtén el respaldo técnico que el sistema financiero exige en Ecuador.